Quelle est l'assurance de crédit immobilier la moins chère en 2023 ?

Un crédit immobilier génère de nombreux frais annexes. En plus des intérêts à verser auprès des banques, il faut également s’acquitter des frais de dossier, des frais de garanties et de l’incontournable assurance emprunteur. Bien qu’elle soit essentielle, cette couverture représente le deuxième coût le plus important d’un emprunt immobilier. Quel est le taux de cotisation moyen pour 2023 ? Comment baisser le coût de l’assurance emprunteur ?

Le taux moyen de l’assurance emprunteur en 2023

L’assurance emprunteur est un contrat de groupe ou individuel garantissant le remboursement d’un crédit immobilier. Elle protège en même temps l’établissement bancaire, mais aussi l’emprunteur contre les risques de non-paiement. En cas d’invalidité, de chômage ou de décès, c’est l’assureur qui prend le relais sur le versement des mensualités. En théorie, l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire.

Mais rares sont les banques acceptant d’accorder un emprunt immobilier sans cette protection. Or, elle représente jusqu’à 30% du coût total du crédit. Trouver les tarifs les plus bas devient alors le cheval de bataille de tous les souscripteurs. En 2023, le taux d’assurance emprunteur (TAEA) s’établit sur une moyenne de 2,5% pour un prêt de 20 ans. Il va différer en fonction d’abord de l’âge de l’emprunteur. Les jeunes de moins de 30 ans accèdent à un taux de 0,46%. Entre 41 et 45 ans, le taux passe à 0,62% puis à 0,65% pour les 46 à 50 ans. Ajouter +0,11% à ce taux pour les 51 à 55 ans. Les 56 à 60 ans ont un taux de 0,98% et ceux de 61 à 65 ans paient une assurance d’une valeur de 1,23%. Les tarifs vont également être différents en fonction du type d'assurance : un contrat de groupe à la banque ou une délégation d’assurance.

Prenons l’exemple d’un emprunteur de 28 ans ayant souscrit à un prêt de 260 000 euros sur 25 ans et une assurance avec garantie IPT, décès, PTIA et ITT. En contrat de groupe, le taux moyen est de 0,28% par an du capital emprunté et il baisse à 0,10% pour une délégation d’assurance.

Mode de calcul de l’assurance emprunteur

Le calcul de l’assurance emprunteur s’effectue sur la base du capital initial ou du capital restant dû. En général, ce sont les contrats de groupe qui sont tarifés selon le capital emprunté. Le coût est fixe et uniforme jusqu’à la fin de remboursement du crédit. Ce mode de calcul est utilisé pour tous les souscripteurs qui choisissent ce contrat.

En misant sur une délégation d’assurance, le prix de la couverture est généralement calculé selon le capital restant dû. Une réévaluation des cotisations est réalisée chaque année ce qui permet de faire descendre progressivement leur montant.

Comment réduire le coût de l’assurance de crédit immobilier ?

La tarification d’une assurance emprunteur varie du simple au double chez les différents organismes. Cet écart s’explique tout d’abord par la chute des taux d’intérêt des emprunts immobiliers ces dernières années. Pour compenser leurs pertes financières, les banques proposent des contrats de groupe plus onéreux. Ensuite, il existe aussi des assureurs indépendants qui n’œuvrent pas avec les groupes bancaires et qui ont tendance à casser les prix. Compte tenu de ce contexte, il est vivement préconisé d’effectuer toujours une comparaison des offres sur le marché pour parvenir à dénicher les contrats les moins onéreux.

En général, il est également plus intéressant de miser sur la délégation d’assurance plutôt que les contrats de groupe des banques. Les économies en perspective sont significatives, car le taux d’assurance baisse tous les ans. De toute façon, depuis la mise en vigueur de la loi Lagarde 2010, les banques n’ont plus le droit d’imposer leur propre assurance. En revanche, pour que la demande de crédit ne soit pas un échec, il faut que les garanties choisies soient similaires à celles de l’assurance de la banque.