Crédit immobilier de 150 000 € : quel est le salaire nécessaire ?

Vous venez de trouver la maison de vos rêves, mais pour l’acquérir, vous avez besoin d’un prêt immobilier d’une valeur de 150 000 euros ? Vous vous demandez sûrement si vos revenus mensuels vous permettent d’emprunter un tel montant. Sachez qu’en matière de crédit immobilier, le salaire ne fait pas tout. Il existe d’autres paramètres pris en compte par les banques avant d’accorder un crédit comme la durée d’emprunt, le coût de l’apport ou encore le taux d’endettement.

Crédit immobilier : les revenus pris en compte par les banques

Au moment de souscrire à un prêt immobilier, votre banque va analyser de très près tous vos revenus. Que vous soyez un fonctionnaire ou en CDI, 100% de votre salaire est pris en considération. Le calcul intègre aussi éventuellement des rentrées d’argent régulières. C’est le cas des loyers à titre de vos investissements locatifs. Par contre, ces ressources ne sont pas comptées dans leur totalité. Concernant vos revenus locatifs, seuls 70% d’entre eux sont considérés par les banques à cause des risques de vacances locatives ou d’impayés. Les primes et rentes sont aussi incluses dans le calcul, mais seulement sur une moyenne de 3 ans.

En revanche, les organismes financiers ne retiennent pas les diverses aides financières que vous percevez. Pour les indépendants, le mode de calcul est différent. L’établissement financier ne tient pas compte de vos salaires ni revenus mensuels, mais établit plutôt une moyenne sur vos rentrées d’argent tous les trois mois. En effet, compte tenu de votre statut professionnel, il se peut que vous gagniez 5000 euros ce mois-ci et plus rien le mois d’après. D’où l’intérêt de ce mode de calcul.

Déterminer la capacité d’endettement

La capacité d’endettement constitue l’élément le plus déterminant qui va aider la banque à connaître le montant qu’elle peut vous accorder. En principe, votre taux d’endettement ne doit pas aller au-delà du seuil de 33%, sans quoi les risques que vous vous retrouviez endetter ou pire, surendetter sont élevés. Pour le calculer, la banque effectue le rapport entre vos revenus et vos charges et mensualités. Parmi les sorties d’argent prises en compte figurent les crédits en cours, les mensualités du futur prêt immobilier, les pensions alimentaires et autres charges fixes. Pour mieux comprendre, prenons un simple exemple. Admettons que vous gagnez 1500 euros tous les mois et que vos charges s’élèvent à 475 euros. 475 / 1 500 x 100 = 31.7 % de taux d’endettement. Vous avez donc toutes les chances d’obtenir votre prêt.

Les astuces pour obtenir 150 000 euros de crédit immobilier

Seriez-vous surpris de savoir que même avec un revenu de 1331 euros, vous êtes en mesure d’obtenir un prêt de 150 000 euros ? À part le taux d’endettement, tout est aussi une question de durée. Avec cet exemple, vous devrez rembourser votre prêt sur 31 ans ou 372 mois. La règle avec un prêt immobilier est que plus il est long, plus le coût des mensualités baisse. A contrario, un prêt court est associé à des mensualités plus élevées. La preuve : une personne désirant souscrire à un prêt de 150 000 euros qui gagne 5156 euros par mois dispose de 8 ans pour rembourser avec une mensualité de 1563 euros.

Autre conseil : pour faire augmenter votre surface financière, essayez de présenter un apport personnel élevé. Pouvant provenir d’un héritage, d’un don, d’un co-investissement ou d’un prêt personnel, cette contribution financière vous aide à gagner toutes les faveurs de la banque. Elle consentira peut-être à réduire votre taux d’endettement, de quoi assurer des économies substantielles. N’hésitez pas non plus à négocier sur les frais de dossiers qui sont des charges supplétives au crédit, au même titre que les frais d’agence et les frais de notaire.