Peut-on obtenir un crédit immobilier sans courtier ?

Dans les médias, on ne cesse de vanter les mérites des courtiers en prêt immobilier. Il faut dire qu’en sollicitant leurs services, on double nos chances d’obtenir le fameux Graal. Sauf que le service de courtage a un coût et pour y échapper, beaucoup d’emprunteurs veulent se passer de cette prestation. Est-il possible d’obtenir un prêt même sans courtier ?

Les rôles et missions d’un courtier en crédit immobilier

Le courtier en prêt immobilier est un professionnel chargé d’assurer l’intermédiation entre une banque et un emprunteur. Ce métier apparu en 1971 est aujourd’hui fermement règlementé pour éviter toutes dérives. Désormais, un courtier doit obligatoirement être enregistré auprès de l’ORIAS et avoir une formation IOBSP avant de pouvoir exercer. Travaillant en partenariat avec de nombreux organismes financiers, il ne doit percevoir sa rémunération qu’après la réalisation du prêt. La première mission qui lui est attribuée est d’accompagner le client dans la recherche d’un prêt, de l’assurance emprunteur et autres produits financiers. Il met son expérience au bénéfice du client afin que celui-ci ait toutes les chances de concrétiser son projet. Le courtier est présent jusqu’à l’étape finale c’est-à-dire la signature chez le notaire.

Il est important de spécifier qu’avec lui, chaque moindre détail du dossier est analysé. Lors de sa demande, le client doit lui fournir un grand nombre d’informations autour de sa situation familiale, sa situation professionnelle, ses revenus, son historique bancaire, etc. Le courtier va se charger d’optimiser le dossier pour que celui-ci passe auprès des banques. Tout l’avantage de passer par ses services est ainsi d’obtenir un emprunt aux meilleures conditions avec notamment un taux d’intérêt bas. Son aide est précieuse, car elle permet aussi de faire gagner du temps aux emprunteurs. Ces derniers n’ont pas à réaliser toutes les démarches seules, car elles seront déléguées au courtier.

Se lancer seul dans la recherche d’un prêt immobilier

Compte tenu de tous ces avantages, on peut dire sans se tromper que les services d’un courtier en prêt immobilier s’avèrent indispensables pour obtenir un prêt immobilier. « Indispensable » ne signifie aucunement « obligatoire ». En clair, il est tout à fait possible de souscrire sans engager ce professionnel. Beaucoup d’emprunteurs préfèrent se passer de ses services pour économiser, car il ne faut pas oublier qu’un courtier doit être rémunéré au moins à hauteur de 1% du coût total du prêt.

Les critères à respecter pour obtenir un crédit sans courtier

La question qui se pose finalement : est-ce une bonne idée de vouloir faire un prêt immobilier sans courtier ? Tout dépend de votre profil. Pour obtenir un emprunt sans difficulté, vous devez remplir plusieurs critères. À commencer par votre taux d’endettement que vous serez amené à calculer seul sans courtier. Celui-ci ne doit surtout pas excéder 33% de vos revenus, sans quoi vous prenez le risque de vous faire recaler. L’évaluation de votre apport personnel constitue aussi un point clé.

Si vous avez une épargne rondelette que vous pouvez fournir à titre de contribution financière, la banque vous ouvrira ses portes. Par ailleurs, votre stabilité professionnelle entre également en ligne de compte. Les personnes en CDD, en intérim ou avec un contrat de travail précaire peuvent avoir des difficultés à convaincre un banquier vu leurs revenus faibles et aléatoires. Par contre, les CDI et les fonctionnaires n’ont pas ce problème.

L’assurance emprunteur

En souscrivant seul, vous allez devoir trouver vous-même une assurance emprunteur. Les cotisations vont faire augmenter le montant total de votre crédit d’où l’intérêt de bien choisir votre assurance. Miser sur les contrats de groupe n’est pas toujours le meilleur choix, car ils s’avèrent assez onéreux et peu personnalisés. Il est préférable de se tourner plutôt vers la délégation d’assurance. Chez une autre compagnie, les prix peuvent être plus compétitifs et les conditions plus attractives.