Prêt immobilier avec un CDI et un CDD

Ce n’est plus un secret. On sait maintenant que les travailleurs en CDD ne font pas partie des profils préférés des banques dans le cadre de la souscription à un prêt immobilier. La preuve : selon une étude, 1,3% des emprunteurs actuellement sont en CDD contre 86% en CDI. Pour autant, avoir un tel statut professionnel n’implique pas systématiquement un refus sur la demande de crédit, tant que la souscription s’effectue avec un co-emprunteur en CDI.

Les CDD dans le collimateur des banques ?

Avant d’accorder un prêt immobilier, la banque a absolument besoin de s’assurer que les fonds empruntés seront bel et bien remboursés par l’emprunteur. Pour cela, elle passe au crible le profil de celui-ci, à commencer par sa situation professionnelle. Les CDD n’ont pas toujours été privilégiés compte tenu du caractère aléatoire et incertain de leurs revenus. Leur accorder des crédits revient à prendre un énorme risque. C’est pourquoi bon nombre d’organismes financiers tournent le dos à ces travailleurs. Toutefois, il existe des CDD qui ont plus de valeur que d’autres.

C’est surtout le cas de ceux qui œuvrent dans la fonction publique hospitalière, la fonction publique territoriale ou encore la fonction publique d’État. Malheureusement, comme tout le monde n’a pas le privilège de devenir fonctionnaire, existe-t-il alors d’autres recours ? La solution est de révéler une bonne image auprès du banquier. Il est préférable pour l’emprunteur par exemple de n’avoir ni dette ni problème bancaire (incidents de paiement, découverts, etc.). L’idéal serait également de travailler dans des secteurs porteurs dont le taux de recrutement reste élevé. Avoir un apport personnel important peut aussi faire pencher la balance en faveur du demandeur.

Co-emprunter avec un CDI

Si malgré les astuces citées précédemment, les banques continuent de fermer leurs portes, une autre solution consiste à souscrire avec un co-emprunteur en CDI qui est généralement un conjoint. Les revenus des deux souscripteurs seront pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement. Cette méthode augmente non seulement les chances d’obtenir le prêt, mais en plus, le montant accordé peut également être plus élevé. Attention, pour que la demande passe, encore faut-il que les emprunteurs opèrent dans des secteurs d’activités qui fonctionnent. Travailler tous les deux dans la même usine n’est pas vu d’un très bon œil par les banques à cause des fermetures incessantes pratiquées dans de nombreuses régions. En revanche, être dans le secteur hospitalier est favorable. Si le poste de celui qui est en CDD peut aussi évoluer en CDI, alors le potentiel taux de réussite du dossier augmente. De même, pour ne pas provoquer la réticence des banques, il vaut mieux que le titulaire du CDD compte plusieurs années de carrière derrière lui et ne soit pas un novice.

Les règles pour réussir

Souscrire à un prêt immobilier implique plusieurs démarches notamment la souscription à une assurance emprunteur. Impossible pour deux emprunteurs en CDI et CDD de faire l’impasse sur cette garantie. L’assurance décès et invalidité représente l’offre la plus importante. Il est également indispensable de souscrire à une garantie perte d’emploi. De nombreux souscripteurs choisissent de renoncer à cette garantie pour réduire le coût de leurs mensualités. Or, elle s’avère nécessaire selon la fragilité de l’emploi de chacun. À noter que depuis la mise en vigueur de la loi Lagarde, les consommateurs ne sont plus contraints de souscrire à l’assurance de groupe proposée par la banque. En trouvant un contrat au sein d’une autre compagnie, ils peuvent bénéficier de tarifs et de conditions plus avantageux. D’où la nécessité de toujours effectuer des demandes de devis et des travaux de comparaison auprès de plusieurs assureurs. Cette démarche est simple, ne demande pas beaucoup de temps et surtout, elle est gratuite.