Crédit immobilier de 250 000 € : quel est le salaire nécessaire ?

Vous venez de trouver la maison ou l’appartement de vos rêves ? Vous ne voulez pas laisser passer cette opportunité sauf que vous vous demandez si votre salaire est suffisant pour payer un crédit de 250 000 euros pour financer ce bien ? Dans le domaine du prêt immobilier, vos revenus ne sont pas les seuls éléments pris en considération. La durée du prêt et la capacité d’endettement entrent également en ligne de compte.

La capacité d’endettement : plus important que le salaire

La plupart des personnes souhaitant accéder à la propriété passent par un crédit immobilier afin de financer l’acquisition de l’appartement ou de la maison ou payer le coût de la construction. Pour ce faire, elles doivent entamer des démarches auprès des banques ou organismes financiers qui réalisent une étude de faisabilité du projet et vérifient que l’emprunteur dispose réellement de toutes les capacités requises pour rembourser son prêt. Lors de l’instruction du dossier, le premier élément que la banque va vérifier n’est pas le salaire en lui-même, mais la capacité d’endettement du souscripteur. Le but étant de s’assurer qu’en assumant le règlement de mensualités, le client ne se retrouve pas en difficultés financières.

Le taux d’endettement désigne le rapport entre les revenus disponibles et les charges fixes incluant les mensualités. Il ne doit pas dépasser les 33% sans quoi la banque risque de refuser la demande de prêt. Elle considère en effet qu’en ayant trop de charges à payer, l’emprunteur peut finir par être endetté ou pire, surendetté. Grosso modo, pour calculer ce taux d’endettement, il suffit de diviser en trois le montant des revenus. Une personne qui gagne 3000 euros peut alors affecter 1000 euros en mensualités sans se mettre financièrement en danger.

La durée du prêt : un point fondamental

La capacité d’endettement est importante, mais la durée de l’emprunt l’est encore plus. En effet, les mensualités d’un crédit sont toujours calculées en fonction du délai de remboursement. Souscrire à un prêt de 250 000 euros sur 15 ans est différent d’un emprunt de 250 000 euros sur 30 ans. Plus le prêt est long, plus les mensualités sont faibles. Il suffit de prendre quelques exemples pour mieux comprendre le concept.

Admettons que vous désirez un crédit de 250 000 euros à rembourser sur 10 ans. Pour que cela soit possible, vous devez gagner au moins 6 636 euros pour pouvoir payer des mensualités de 2212 euros, soit l’équivalent du tiers de vos revenus. En passant sur une durée de 15 ans, votre mensualité baisse à 1518 euros et le revenu dont vous avez besoin s’établit à 4554 euros. Pour un prêt de 20 ans, vous avez besoin d’un salaire de 3516 euros pour payer une mensualité de 1172 euros. Comme vous pouvez le constater, à mesure que le délai augmente, le montant mensuel à rembourser baisse.

Négocier les frais supplémentaires du crédit immobilier

Attention, lors de la souscription, il n’y a pas que le taux d’intérêt qui compte. Il est aussi crucial de négocier l’assurance emprunteur qui représente une charge importante relative à votre emprunt. L’idéal est d’opter pour une délégation d’assurance plutôt que de choisir les contrats groupés des banques qui ne sont pas personnalisés selon vos besoins et qui plus est, coûtent assez chers. Prenez aussi le temps de négocier les pénalités de remboursement anticipé pour faire le maximum d’économies.

Faire un rachat de crédit

Vous voulez faire un emprunt de 250 000 euros, mais votre taux d’endettement est trop élevé pour que la banque accepte votre demande ? La solution consiste à faire un rachat de crédit. Cette opération financière va réunir en un seul crédit, tous vos prêts et dettes en cours. Elle permet de réduire de 60% vos mensualités en cours, ce qui contribue à augmenter le reste à vivre et à convaincre ainsi les banques.