Assurance emprunteur en étant fumeur : quelle solution ?

Le tabagisme fait partie des premières causes de mortalité dans le pays. Un fumeur sur deux succombe à une maladie provoquée par la consommation de tabac. Dans ce contexte, les compagnies d’assurance considèrent cette pratique comme un risque aggravé de santé qui entraîne des exclusions de garanties ainsi que des surprimes sur l’assurance emprunteur. Explications.

Qu’est-ce qu’un « fumeur » pour une assurance emprunteur ?

À l’instar de certains métiers ou activités sportives dangereux, le tabagisme est considéré comme un risque pour les compagnies d’assurances. Ces organismes considèrent que vous êtes non-fumeur dès lors que vous n’avez jamais touché une cigarette ou que si vous avez arrêté le tabac depuis plus de deux ans. Ainsi, même si vous avez cessé de fumer ne serait-ce que depuis un an, vous serez toujours considéré comme un fumeur par les assureurs. Chez eux, il n’y a pas de notion de « fumeur occasionnel ». Que vous fumiez une ou trente cigarettes par semaine, le risque reste le même.

Certaines compagnies vont même jusqu’à imposer des tests de cotinine à leurs clients. À l’inverse de la nicotine qui se dissipe rapidement dans l’organisme, la cotinine peut être détectée jusqu’à une semaine après la consommation grâce à un test urinaire ou salivaire. Attention, les fumeurs de cigarettes électroniques sont également inclus dans la catégorie des fumeurs de tabac vu l’existence de nicotine dans l’e-liquide. De plus, les compagnies considèrent que les études réalisées sur le vapotage à long terme ne sont pas persuasives.

Quelles sont les conséquences du tabagisme dans une assurance emprunteur ?

Neuf cancers du poumon sur dix sont provoqués par le tabagisme et pourtant, aucun traitement probant n’a été découvert jusqu’ici pour soigner cette pathologie. Le fait de fumer représente alors un obstacle pour ceux qui désirent accéder à un emprunt immobilier. Effectivement, avant d’obtenir un prêt, l’emprunteur devra d’abord souscrire à une assurance de crédit dont le rôle est de se substituer à lui dans le remboursement des mensualités en cas d’incapacité, d’invalidité, de décès ou de chômage. L’assureur doit réaliser des bénéfices sur les produits proposés et comme le tabagisme représente un risque aggravé de santé, les fumeurs se verront impacter par des tarifs plus élevés par rapport aux souscripteurs non-fumeurs. Attendez-vous alors à payer une surprime relativement élevée sur votre contrat qui peut aller de 20 à 70% du taux classique.

L’importance de se montrer transparent sur son tabagisme

Avant d’accorder une assurance de crédit, l’assureur vous demandera de remplir un questionnaire de santé qui lui permettra de connaître plus en détail votre état de santé. Un paragraphe consacré au tabagisme y est bien évidemment présent et il est de votre devoir d’y indiquer que vous êtes fumeur ou non. C’est en fonction des réponses apportées que la compagnie va établir les conditions ainsi que le coût des primes. Il est important de ne jamais faire de fausses déclarations en remplissant ce questionnaire de santé, car les conséquences peuvent être lourdes : résiliation de contrat, annulation des garanties, réévaluation des primes, etc.

Quels sont vos droits en tant que fumeur ?

Si vous estimez que le coût des cotisations de l’assurance emprunteur proposée par votre banque est beaucoup trop élevé, c’est simple : aller voir ailleurs. La Loi Lagarde en 2010 permet à tous les assurés de porter leur choix sur la délégation d’assurance. Cette dernière leur donne la possibilité de ne pas souscrire au contrat de groupe suggéré par leur banque et de choisir les offres des assureurs externes et indépendants qui peuvent proposer des contrats plus avantageux en termes de prix et de conditions. Néanmoins, il sera exigé de respecter une équivalence de garanties avant de pouvoir profiter de la délégation d’assurance.