Quel est le meilleur taux pour une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier représente une part importante de l’emprunt, c’est pourquoi de nombreux emprunteurs sont particulièrement sensibles à cet élément. Avant de souscrire, ils scrutent alors le taux proposé par l’organisme assureur. S’il est bas, d’importantes économies sont en perspective.

Le Taux annuel effectif d’assurance dans un emprunt immobilier

Obtenir un prêt immobilier sans une assurance emprunteur est quasiment mission impossible. Le rôle de cette couverture est de prendre en charge le remboursement des mensualités à la place de l’emprunteur s’il venait à subir un accident de la vie comme un décès, une maladie ou une invalidité. L’assurance emprunteur protège alors non seulement l’emprunteur, mais aussi la banque puisque sans elle, elle n’a aucune garantie de revoir les montants empruntés en cas de défaillance de son client. Certes avantageuse, cette protection a aussi un inconvénient majeur : son coût globalement élevé. Le montant de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30% du coût global de l’emprunt.

Étant donné les montants en jeu, il est légitime que les emprunteurs cherchent à tout prix à faire baisser le montant de leurs cotisations. Pour y arriver, ils doivent impérativement se focaliser sur le taux proposé par leur contrat d’assurance de prêt immobilier, plus précisément sur le Taux Annuel Effectif d’Assurance. Exprimé en pourcentage, il désigne le montant représenté par l’assurance emprunteur par rapport au coût du prêt immobilier. La loi impose que ce TAEA soit clairement indiqué dans un contrat au même titre que le montant total de l’assurance sur l’ensemble du prêt ainsi que les mensualités.

Quels sont les facteurs qui influent sur le taux de l’assurance emprunteur ?

Le taux d’une assurance emprunteur va dépendre en premier lieu de l’âge de l’emprunteur. En règle générale, ce sont les jeunes qui ont accès à des offres beaucoup plus attractives. Pour une personne de moins de 30 ans, le TAEA est en moyenne de 0,42%. Il passe à 0,62% pour les 41 à 45 ans, 0,65% pour les 46 ans à 50 ans, 0,76% pour les 51 à 55 ans, 0,98% pour les 56 à 60 ans et 1,23% pour les 61 à 65 ans.

Par ailleurs, le type de contrat souscrit a un impact conséquent sur le taux de l’assurance emprunteur. Il est admis que les contrats de groupe proposés par les banques sont nettement plus chers que la délégation d’assurance souscrite auprès d’un assureur externe et indépendant. La preuve : pour un prêt immobilier de 25 ans d’un montant de 260 000 euros souscrit par un jeune de 28 ans non-fumeur, le taux de l’assurance est de 0,28% par an du capital emprunté contre 0,10% pour une délégation d’assurance. Ainsi, si le premier contrat coûte 14 301 euros à l’assuré, le second ne lui vaudra que 5277 euros.

Comment réduire le taux d’une assurance de prêt immobilier ?

Pour faire baisser le taux d’une assurance emprunteur, la meilleure astuce consiste alors à adhérer à une délégation d’assurance. Il est possible de faire jusqu’à 50% d’économie en souscrivant auprès d’un assureur externe. En effet, ce type de contrat est calculé sur le capital restant dû à l’inverse d’un contrat de groupe basé sur le capital emprunté. Cela signifie qu’au fur et à mesure des remboursements, une revalorisation du taux d’assurance est effectuée pour que celui-ci soit revu à la baisse.

De toute façon, les banques n’ont pas le droit d’imposer un contrat de groupe aux emprunteurs tout comme elles ne peuvent pas refuser le changement d’assureur et cela, depuis la mise en vigueur de la loi Lagarde. Pour trouver les meilleurs contrats, les emprunteurs ne doivent pas hésiter à utiliser des comparateurs en ligne ou à faire appel aux services d’un courtier en assurance.