Assurance de prêt immobilier sur le capital ou sur le restant dû ?

La souscription à un crédit immobilier implique une assurance emprunteur. Étant donné que cette couverture représente jusqu’à 30% du coût total du prêt, il est important de choisir l’assurance offrant le meilleur rapport garanties/prix. Concernant cette tarification, les coûts dépendent du mode de calcul utilisé par l’assureur qui peut se baser sur le capital restant dû ou sur le capital initial.

Comment fonctionne l’assurance sur le capital initial ?

La souscription à une assurance emprunteur est un impératif pour tous les candidats au crédit immobilier. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire du point de vue de la loi, il est difficile, voire impossible, de prétendre à un emprunt sans cette couverture dont la principale fonction est de protéger autant l’emprunteur que la banque contre le risque de non-paiement. Ainsi, si l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité d’honorer ses échéances à cause d’un accident de la vie comme une maladie, une perte d’emploi ou un accident, il peut compter sur son assureur pour prendre le relais sur le remboursement. L’assurance emprunteur est assortie d’une cotisation dont le prix est déterminé selon deux modes de calculs : sur le capital initial ou sur le capital restant dû.

Lorsqu’il est question d’une assurance calculée sur le capital initial, cela signifie que tout au long de la vie du crédit, le montant des cotisations reste le même. Il s’agit d’une bonne manière pour l’assuré de garder de la visibilité sur le montant à verser tous les mois au titre de son crédit. Pour savoir exactement comment s’effectue le mode de calcul, il suffit de prendre un simple exemple. Admettons qu’un emprunt de 100 000 euros souscrit sur 20 ans est assorti d’une assurance au taux de 0,5%. Cela signifie que tous les mois, l’emprunteur doit payer 41,67 euros sur son assurance de prêt soit un total de 10 000 euros jusqu’à échéance de son crédit.

Assurance emprunteur sur le capital restant dû : avantages et inconvénients

Avec l’assurance sur le capital restant dû appelée aussi assurance dégressive, le coût des primes est calqué sur le montant du crédit qui reste à rembourser. Cette formule est généralement choisie dans le cadre d’une délégation d’assurance bien qu’il soit aussi possible qu’elle soit proposée par les banques dans leurs contrats de groupe. Son principal avantage est qu’elle fait diminuer les cotisations au fur et à mesure que le prêt est remboursé. En fin de contrat, le montant des primes devient même dérisoire.

Pour en attester, un exemple s’impose. Dans le cadre d’un prêt de 100 000 euros sur 20 ans avec une assurance au taux de 1%, la prime va s’élever à 83,33 euros par mois. Lorsque le capital restant dû baisse à 50 000 euros, l’assurance ne sera que de 41,67 euros. Et lorsqu’il atteint 10 000 euros, l’assuré n’est redevable que de 8,33 euros par mois. Attention, ce mode de calcul sur le capital restant dû est certes avantageux, mais il a aussi ses inconvénients. En effet, le taux sur l’assurance est plus élevé par rapport à celui appliqué sur l’assurance en capital initial. De ce fait, l’assuré devra payer des intérêts plus élevés les premières années.

Quel mode de calcul privilégié pour son assurance emprunteur ?

Pour connaître le type d’assurance à choisir, il est conseillé de prendre en compte ses projets personnels. Les emprunteurs qui n’envisagent pas de se séparer de leur bien immobilier du moins avant la fin du crédit auront tout intérêt à opter pour l’assurance dégressive. Il s’agit d’une manière pour eux de profiter de la baisse de leurs mensualités. Par contre, les personnes qui veulent revendre leur bien avant le terme de l’emprunt choisiront idéalement une assurance à taux fixe basé sur le capital initial.