Comment faire des économies sur son assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur accapare une grande partie du coût d’un crédit immobilier. Il est alors légitime que les souscripteurs cherchent à tout prix à réduire le montant de leurs cotisations. Pour cela, ils peuvent faire appel à certaines techniques comme la délégation d’assurance, la comparaison des offres ou le choix des bonnes garanties.

Miser sur la délégation d’assurance

Après avoir contracté un prêt immobilier, l’organisme financier va suggérer un contrat d’assurance de groupe à l’emprunteur. Depuis 2010, date correspondant à la mise en vigueur de la Loi Lagarde, il est possible de miser sur une assurance externe. Cela signifie que le souscripteur n’est pas obligé d’adhérer à l’assurance de groupe proposée par la banque. Cette délégation d’assurance a été instaurée dans l’optique de mettre en concurrence les assureurs afin de permettre aux consommateurs de bénéficier d’une couverture à coût réduit. Comme les économies en perspective sont de l’ordre de 50%, les souscripteurs sont forcément attirés par cette formule. En effet, les prix contrats de groupe sont calculés selon la moyenne des profils des emprunteurs. Tous les souscripteurs paient donc le même tarif. Ce manque de personnalisation contribue à faire augmenter le montant des cotisations.

Avec une assurance indépendante, le contrat est dressé de manière sur mesure pour s’adapter au profil du candidat. Et comme le calcul des primes se base sur le coût du capital restant dû, le prix de l’assurance baisse au fur et à mesure que le prêt est remboursé. Néanmoins, il est nécessaire de respecter certaines conditions avant de pouvoir profiter de la délégation d’assurance à savoir l’équivalence de garanties. Pour que la banque accepte cette assurance externe, il est impératif que les garanties souscrites auprès de l’autre compagnie soient égales ou supérieures à celles qu’elle propose.

Faire systématiquement une comparaison des offres

Une assurance emprunteur représente jusqu’à 30% du montant total du prêt. Compte tenu de son coût très important, il est de rigueur d’effectuer une comparaison des offres avant de choisir un contrat. Pour que ce travail comparatif soit un succès, le souscripteur doit comprendre la méthode de tarification d’une assurance. En général, l’assureur se base sur certains critères pour établir sa grille tarifaire à savoir l’âge de l’emprunteur, la durée du crédit, l’état de santé du souscripteur et les garanties retenues qui peuvent être liées à une invalidité, un décès, une incapacité ou une perte d’emploi. Durant la comparaison, certains éléments sont à passer au crible à savoir le TAEG de l’assurance, le montant de l’assurance sur une mensualité de crédit et son coût total sur l’emprunt. Par ailleurs, il est important de faire le point sur les exclusions de garanties appliquées au contrat, le délai de franchise, le délai de carence ainsi que le mode d’indemnisation.

Choisir les bonnes garanties pour son assurance de prêt immobilier

Pour réduire le montant de l’assurance de prêt immobilier, le souscripteur a intérêt à choisir les garanties adaptées ce qui évite de faire gonfler inutilement le coût des cotisations. En principe, le contrat doit intégrer une assurance décès et une assurance invalidité. L’invalidité se décline en plusieurs niveaux à savoir la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente partielle ou totale et l’incapacité temporaire totale. Il est aussi possible d’inclure une garantie optionnelle liée à la perte d’emploi. Lorsque l’emprunteur se retrouve au chômage, c’est l’assureur qui s’occupe de rembourser son emprunt à sa place, le temps qu’il retrouve une situation stable. Attention, pour que la couverture soit efficace, il va falloir négocier l’irrévocabilité des garanties. Grâce à cette clause, l’emprunteur continue de bénéficier de tous les avantages de son contrat même s’il subit un changement de carrière, un problème de santé ou autre évènement personnel et professionnel.