Peut-on suspendre un crédit immobilier ?

La vie n’est pas un long fleuve tranquille et de nombreux imprévus peuvent venir impacter négativement le budget d’un emprunteur. Celui-ci éprouve alors des difficultés à rembourser correctement son crédit immobilier. Dans ce contexte, il a la possibilité de demander un report du paiement des mensualités, le temps de retrouver une situation financière plus saine. Comment fonctionne cette pratique ?

La suspension de crédit immobilier : de quoi parle-t-on ?

La suspension de crédit immobilier est une pratique qui consiste à reporter le remboursement des mensualités en cours. Elle intervient généralement lorsque l’emprunteur est confronté à un accident, une situation financière difficile ou un problème important. Un divorce, une perte d’emploi, un chômage partiel sont autant de situations qui provoquent une diminution des revenus rendant compliqué le remboursement d’un emprunt immobilier. Cette suspension des mensualités permet d’anticiper un défaut de paiement dont les conséquences sont assez dramatiques puisque cela peut entraîner la saisie et la vente du bien ou même une assignation en justice.

Quel type de prêt reporté ?

Le report de mensualités n’est possible que sur les prêts immobiliers à taux révisable, les emprunts immobiliers à taux fixes ou les crédits à taux mixte. Il n’est pas autorisé de reporter le paiement de mensualités pour les prêts règlementés comme le prêt à taux zéro, le prêt à l’accession sociale, le prêt conventionné, le PEL, le CEL ou le prêt 1% logement. Cette possibilité n’est également pas accordée dans le cadre d’un prêt in-fine ou prêt relais. Et pour cause, ici, seuls les intérêts sont remboursés pendant toute la durée de l’emprunt. Le règlement du capital emprunté ne s’effectue qu’à échéance du crédit. Attention, en activant le report d’échéances, l’emprunteur doit s’attendre à ce que la durée de remboursement soit rallongée. Un avenant au contrat est établi par le banquier et un nouveau tableau d’amortissement est dressé.

Quel type de report d’échéances est-il possible de faire ?

Un report d’échéances peut se faire de deux manières : partiellement ou totalement. Dans le cadre d’une suspension partielle, seul le capital n’est pas remboursé. L’emprunteur continue d’être redevable du paiement des intérêts ainsi que de l’assurance. Selon le nombre de mois reportés, un rallongement de l’emprunt s’effectue en conséquence. Il est vivement conseillé d’opter pour ce report partiel surtout en fin de crédit, car durant les premières années de celui-ci, ce sont les intérêts qui sont d’abord payés. Ce n’est que vers la fin de la vie du prêt que le capital est remboursé.

Le report total quant à lui consiste à repousser le remboursement du capital et des intérêts. L’emprunteur n’est redevable que de l’assurance emprunteur. Grâce à cette solution, il parvient à donner une bouffée d’oxygène à son budget. Mais cette option est à étudier avec la plus grande minutie, car un report total cause une hausse considérable du coût total du prêt en raison de l’allongement de la durée de remboursement.

Quelles solutions quand on a du mal à rembourser un prêt immobilier ?

À part le report d’échéances qui peut s’avérer extrêmement coûteux comme on a pu le constater, un emprunteur ayant des difficultés à honorer le règlement de sa dette bancaire peut envisager à la place une baisse de mensualités. Au lieu de régler uniquement l’assurance et les intérêts, il continue à payer une petite partie du capital, ce qui s’avère moins onéreux qu’une suspension.

Une autre alternative consiste à opter pour un rachat de crédit. Cette pratique bancaire vise à rassembler tous les prêts en cours en un unique crédit assorti d’un seul taux d’intérêt et une seule mensualité. La démarche réduit jusqu’à 60% le coût des mensualités et permet d’augmenter considérablement le pouvoir d’achat d’un ménage confronté à des difficultés financières.